说起保险，大家首先想到的会是社会保险，比如医保、职工医疗、农村合疗。社会保险是国家给每一个公民组基本的医疗服务政策，是最基本的保而不包。现在社会保险已经深入到我们每个人的心目之中，是解决医疗报销不可或缺的一部分。
在我的从业过程中经常会听到这样的话：“我有社保，公司给我准备了员工福利医疗，我生病了都不怎么花钱的，所有购买商业保险就没有用了。”相信这也是很多读者想法吧，那么到底人生只拥有社保和单位福利医疗就可以高枕无忧了吗？接下来我们具体分析一下。
这篇文章先不谈社保，先和大家一起聊聊单位的福利医疗，团体保险那些事。
最近研究了几家公司的团体保险方案，一起为你揭开团体保险的面纱。主要从以下三个方面侃侃，希望对你认识团体保险有所帮助。
第一、团体保险保什么，到底有哪些优势呢？
市面上很多大公司都会给员工提供团体保险的方案。所谓团体保险是指：以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。通常以团体单位为投保人，单位内工作人员为被保人。
一份保障全面的团体险保单，必须包含意外险、寿险、重疾险、医疗险这四个方面。团体保险作为公司的一种福利，具有以下优势：
1、团体险，健康告知较为宽松。由于是多人投保，身体健康的人占绝大多数，逆风险选择小了，自然健康告知会比个人投保要宽松的多，甚至有些团体险可以免健康告知直接投保。
2、既往病史可承保。部分团体险如果是连续投保满1年以上，对投保前的疾病也是可以保障的。如果是个人单独购买，大部分健康险是购买不了或者加费承保的。
3、可谓家属购买。大部分团体险都有额外的员工家属方案，家属也可参保，一些福利好的企业还会把直系亲属作为被保人免费加入到保障中去。
第二、哪家保险公司的团体险比较好呢？
在中国，很多人都喜欢买“大公司”的东西，心理上觉得可好，但对保险这个特殊的商品而言，其实保险公司大小对保险产品影响不大，反而有些小保险公司的产品还有其优势，和“大公司”相比同样的保额保费还会相对便宜。
为了能够帮助大家更加清晰的了解和认识，我挑选了几个公司的团体险，制作了一个表格为大家还原团体险的全貌：
通过以上的表格我们可以得出以下结论：团体险其实是“一年期保险合集”，看起来保的多，但保额都不高。如果自己购买一份接近的一年期保险合集，也就几百元。
1、某银行，保险福利分析：
●门诊保障充足：除了常规门诊外，牙齿疾病引起的补牙、拔牙也可报销，且一年最高8千，对于日常看病花销完全够了。
●有生育保险金：除了生小孩有3000元生育保险金外，孕期的检查费、生产费用还能再报销3000元。
虽然这些福利能省点小钱，但寿险和重疾保额各只有10万，保额偏低，所以拥有公司团险远远不够。
2、华夏保险，保险福利分析：
整个方案重点保障的还是门诊、住院医疗和重大疾病以及家属的意外。
●门诊保障充足：小额门诊（医保起付线1800元以下，200免赔额，90％报销）；大额门诊及住院（医保起付线1800元以上，0免赔额，95％报销），10万封顶。
●疾病保障较高：重疾保额10万，疾病身故20万，普通意外身故20万。即如果是重疾身故可最高获赔30万。相比上面银行更胜一筹。
●配偶孩子都有保障：虽然只是意外，但也能解决一部分问题，特别是孩子的意外门诊和住院还是很实用的。
但是，毕竟是员工福利，公司需要核算成本，在保证人人参保的情况下，平均到每个人身上的保额自然有限。
腾讯2016年推出的福利：腾讯员工过世后，家属可领10年员工50%的工资，如果该员工有孩子，每多一个孩子额外增加12个月薪。
举个例子来看一下：假设员工张某月薪1.5万，有1个孩子，若在工作期内身故，则家人获得1.5/2*12*10+1.5*12=108万。
如果对保险不懂的人，可能觉得福利太好了，实际上想获得同样保障，购买100万保额交30年保30年的定期寿险，以华夏爱相随为例，30岁男性1640元/年，30岁女性880元/年，成本并不高，建议所有家庭顶梁柱都为自己增加一份定期寿险，为家人和孩子增加一份安心的保障。
从以上两个公司团险方案看到，不花钱得保障的员工福利并没有我们想象中那么“高大上”，并不能完全代替个人需要补充的商业保险。
第三、有了公司福利团体险，还有必要购买商业保险吗？
在说是否有必要给自己购买商业保险之前，我们先来总结以下团体险的不足之处：
1、保额有限。其实买保险就是买保额，如果一份保险保额太低就没有多大意义。
2、员工离职都无法继续续保。一个人很难在一个单位干一辈子，所以都会有跳槽的想法，如果一旦离开，之前单位购买的保险也就失效了。
所以，团体保险如果运用不当，很可能解决不了了我们自身的风险问题。
以上说了团体险的不足，接下来说说商业保险的优点：
1、保额根据自己所缴保费而定，保额高。一般选择保险期间为终身的，保障时间长。
2、续保可保。不管自己在哪，都可以每年正常续保。
3、保障全面。自己可以添加各种附加险，用来弥补医保的不足。
4、恶性肿瘤确诊先给钱看病，缓解前期经济的压力。
5、部分保险有保费豁免的功能。所谓豁免就是指，如果被保人患了合同约定的某些疾病，确诊后，后期保费视为已交。
综上所述：所以作为我们独立的个人，无论单位是否已经给你购买了团体保险，都建议通过给自己配置一份商业保险来预防突发事件带来的经济损失，甚至一场大病后让整个家庭陷入贫困的泥潭。
